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个人案例分析单身男如何理财买房

发布时间:2019-11-22 02:36:57

个人案例分析:单身男如何理财买房?

每个月的工资,花多少,攒多少,投资多少……许多人都考虑过这个问题,不少人都想利用好自己的月供,合理安排使之收益最大化。本期创富周刊请来理财师为月收入6000元的于先生打理钱财,希望读者能从中受益。

个案资料

于先生,26岁,在外企工作,月收入6000元,有五险一金,另有银行存款7万元,每月支出约2000元,每年年终奖3万元左右。打算3年内买套小户型的房子结婚,父母可以赞助10万元用于首付,于先生想咨询有什么理财方法可以使每月的收入理财收益最大化,并合理地实现自己的购房目标(于先生购房可以申请贷款)。

理财顾问:张伟东 大连银行个人业务部CFP注册理财规划师

购70m2住房为最佳选择

财务状况

于先生每月节余4000元,年节余4.8万元,结余比例为0.67,结余比例较高,支出安排较为合理,但是考虑到于先生现在是单身,本着“开源节流”的原则,于先生的月度支出还是有点多,于先生应压缩在1500元左右,这样王先生每月可结余4500元,年度结余5.4万元,再加上年度奖金3万元,每年有8.4万元的收入。

资产情况分析

从于先生资产的结构来看,他有良好的理财愿望,但在资产的配置上,存在严重的不足。在当前银行利率不高的情况下,银行存款会影响到理财的整体收益,不符合年轻人进取性投资理财的原则;同时投资方式单一,没有充分利用近年新出现的基金和银行理财品种。因此,于先生要对自己财务状况进行整体规划,以达到稳健、高效、增值的理财目标。

购买多大的房子最合理

一般来说,分析可负担房价的方法主要有两种,一种是年收入概算法,另一种是目标精算法。由于缺乏更详细的资料,理财师用简化的算法是,根据自己年收入的5-8倍来计算自己的房屋购买能力。因此,于先生计划购买的房子单价为6000元,以他的负担能力建议购买70平方米左右的小户型房产。

理财建议

1、建立应急准备金:对于单身人士,应急准备金一般为月支出的3-6倍即可,以应付失业、生病等不时之需,根据于先生的具体情况,选择3倍即可,也就是2000×3=6000元,应急准备金以银行定期三个月存款即可。对于先生的理财规划如下:于先生可以用定期存款到期后的7万元存款,购买收益稳健的银行理财产品最高年收益率8%。现在资本市场情况不是太好,为了资金安全,建议于先生暂时不要投资资本市场,每月于先生节余4500元投资货币市场基金,年收益率在3-5%,到每年年底余额加上年终奖金,再购买银行理财产品。

购买房产的资金安排

于先生每月节余4500元,加上年度奖金,年节余一共是84000元,目前个人现金资产是70000元,如果按此推算,于先生三年内要买房,可以筹集资金为10+3×8.4+7=42万元。而这些资产按目前的房价去买房,估计不能达到于先生买新房的心愿。但是按目前国家的房价调控政策,三年后房价应有所回落,于先生购买房价应在6000元左右,再选择住房公积金贷款10万元(住房公积金贷款比商用住房贷款利率低),贷款期限5年,于先生用公积金贷款买房时,还可以提取以前单位和个人缴存的公积金款项,这样基本上可以满足于先生3年后买房、房屋装修以及结婚计划。

家庭“筑巢期” 组合性投资抗风险

购买房价为60万元;房屋装修款5万元;

结婚筹备资金15万元;房屋贷款首付30%。

假设条件

财务状况

首先,于先生的家庭处于“筑巢期”,且于先生的“财务周期”处于积累阶段,因此需要合理规划自己的收入和支出,做到量入为出、收支平衡;其次,于先生的事业处于上升期,每年会有更多的收入节余,需要通过好的理财工具进行打理,使自己的资产更好地保值增值,达成未来的理财目标。

理财目标分析

于先生的理财目标是3年内购买一套小户型的房子结婚。根据对于先生的理财目标分析,理财方案主要考虑购房款、房屋装修款和结婚筹备金三个方面。

根据大连地区物价水平和房屋价格,假设于先生购置的小户型房款为60万元、房屋装修款5万元以及结婚筹备金15万元,合计80万元。测算于先生未来3年内的现金流(不考虑货币时间价值)为404000.00元,资金缺口396000.00元。由于房屋装修款和结婚筹备金两项需要以现金方式支出,于先生可剩余204000.00元大于申请贷款的首付款(60万x30%=18万),所以于先生的理财目标可以达成。

理财方案

于先生的家庭处于“筑巢期”,理财方式应以活期存款、定期存款、国债、股票基金定投为主,以达到资产增长的目的。因此配置以下两款理财方案,以供于先生选择:

★方案一:激进型资产组合。将于先生7万元银行存款进行平衡型开放式基金投资;其次将每月工作节余进行股票型开放式基金定投投资、最后将于先生每年的年终奖进行定期存款以及理财产品投资,三年后购房及新婚筹备金合计为450815.12元(图1),购房资金缺口减少近5万元,可以降低于先生的贷款压力,提高自己的生活质量。该理财方案的特点为高风险高回报资产组合,投资对象主要是与股票市场紧密相关的偏股型开放式基金。由于股票市场进行了10个月的大幅调整,市场风险充分释放,很多优秀的开放式基金显现出很好的投资价值,可以在低位进行建仓,尤其是采取基金定投的方式在大盘低位进行投资,可以很好地降低风险,提高投资回报。同时该方案又考虑到购房资金的稳定性和安全性,对于先生每年的年终奖金进行了风险较低的银行理财产品的投资,确保了资金的安全,因此该投资方案比较适合年轻且风险承受能力较强的于先生。

★方案二:稳健型资产组合。将于先生7万元银行存款进行三年期国债投资;其次将每月工资节余分为两部分,采用基金定投的方式投入平衡型基金(或债券型基金)和股票型开放式基金;最后将于先生每年的年终奖进行定期存款以及理财产品投资, 三年后购房及新婚筹备金合计为434742.09元(图2),购房资金缺口可以减少3万元。该理财方案的特点是低风险投资,主要投资对象是安全性较高的国债和银行理财产品以及平衡型或债券型开放式基金,确保了资金的安全性和流动性以及稳定的投资收益。由于考虑到于先生购房资金的安全性,将每月的基金定投进行了组合投资(75%的低风险投资+25%的高风险投资),充分降低了投资的风险同时兼顾了投资的收益。

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